El seguro de vida con valor en efectivo, explicado — Incluida la diferencia entre valor en efectivo y valor de rescate
Qué es el valor en efectivo, qué pólizas lo tienen, cómo crece, cómo lo puede usar y por qué el número de su estado de cuenta no siempre es lo que le devolverían. Por Kevin Gaviria, productor de seguros de vida con licencia en NJ y GA.
¿Qué es el valor en efectivo?
El valor en efectivo es la parte de ahorro dentro de una póliza de seguro de vida permanente. Una parte de cada cuota mensual (lo que en la industria llaman la prima) paga el seguro; otra parte va al valor en efectivo, que crece con el tiempo.
Lo puede usar en vida: pedir un préstamo con ese respaldo, retirar una parte, usarlo para cubrir sus cuotas mensuales o cancelar la póliza para recibirlo. Cuando usted fallece, por lo general las personas que usted escogió reciben el dinero de la póliza (el beneficio por fallecimiento).
El seguro a término no tiene valor en efectivo. La vida entera, la vida universal, la vida universal indexada (IUL) y las pólizas de gastos finales (que son pólizas pequeñas de vida entera) sí lo tienen.
El valor en efectivo según el tipo de póliza
El número de su estado de cuenta vs. lo que recibiría
El valor de rescate es el valor en efectivo menos los cargos por cancelación y los préstamos. Un ejemplo sencillo:
| Año 3 | Año 10 | Año 20 | |
|---|---|---|---|
| Valor en efectivo | $6,000 | $28,000 | $75,000 |
| Cargo por cancelación | − $4,000 | − $1,000 | $0 |
| Préstamo pendiente | $0 | $0 | − $10,000 |
| Valor de rescate | $2,000 | $27,000 | $65,000 |
Números inventados para mostrar la cuenta, no es una proyección. El estado de cuenta de su póliza muestra los dos valores; pídale a Kevin que revise el suyo con usted.
Cinco formas de usar el valor en efectivo
Préstamo sobre la póliza
Pida prestado con ese respaldo sin revisión de crédito. Se generan intereses, y los préstamos sin pagar reducen lo que recibe su familia.
Retiro
Saque una parte de forma definitiva. Reduce el valor en efectivo y por lo general lo que recibe su familia.
Pagar las cuotas
Algunas pólizas pueden usar el valor en efectivo para cubrir sus cuotas mensuales por un tiempo.
Cancelación
Cancele la póliza y reciba el valor de rescate. La cobertura se termina, y puede tener que pagar impuestos sobre las ganancias.
Intercambio
Páselo a otra póliza o anualidad con un intercambio 1035, por lo general sin pagar impuestos en ese momento. Revise primero los costos.
Tres cosas que debe saber antes de usar el valor en efectivo
- Los préstamos y los retiros reducen lo que recibe su familia. Asegúrese de que su familia siga teniendo lo que necesita.
- No deje que la póliza se termine mientras tenga un préstamo pendiente. Si eso pasa, la ganancia puede convertirse de una vez en un ingreso sujeto a impuestos.
- No cancele antes de comparar opciones. Una póliza saldada reducida, un retiro parcial o un intercambio 1035 le pueden servir más que cancelar.
Preguntas sobre el valor en efectivo
El valor en efectivo es la cantidad que se ha acumulado dentro de la póliza. El valor de rescate es lo que usted de verdad recibiría si la cancelara hoy: el valor en efectivo menos los cargos por cancelación y los préstamos pendientes. En los primeros años la diferencia puede ser grande; después del periodo de cancelación, por lo general quedan parecidos.
Sí, en la mayoría de las pólizas permanentes, con un retiro (rescate parcial) o con un préstamo sobre la póliza. Los dos reducen lo que recibe su familia. Por lo general, los retiros hasta lo que usted ha pagado no pagan impuestos; los préstamos por lo general tampoco, mientras la póliza siga vigente y no sea un contrato de dotación modificado.
El crecimiento dentro de la póliza tiene impuestos diferidos. Puede tener que pagar impuestos si cancela la póliza por más de lo que pagó, si la póliza se termina con un préstamo pendiente o si es un contrato de dotación modificado (MEC). Hable con un profesional de impuestos sobre su situación.
No. El seguro a término es solo protección por un plazo fijo. Algunas pólizas a término se pueden convertir en una cobertura permanente, que sí puede acumular valor en efectivo.
Depende de la póliza y de cuánto le aporte. Muchas pólizas muestran poco valor de rescate en los primeros años por los costos iniciales y los cargos por cancelación. La vida entera crece según un calendario garantizado; la vida universal y la vida universal indexada dependen de lo que usted aporte, de los cargos y de los intereses acreditados.
Importante: Información general, no es asesoría de impuestos, legal ni de inversiones. Las características de las pólizas, las cláusulas adicionales y la disponibilidad cambian según la compañía de seguros y el estado, y toda cobertura está sujeta a la evaluación de la compañía. Los préstamos y retiros del valor en efectivo reducen el beneficio por fallecimiento y pueden hacer que la póliza caduque. Las garantías dependen de la capacidad de pago de reclamos de la compañía de seguros que emite la póliza.
¿Tiene una póliza y no sabe cuánto vale?
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Kevin Gaviria · Productor de seguros de vida con licencia, NJ y GA · (848) 212-8787