El seguro de vida a término es la forma más directa de proteger a su familia: cuotas mensuales económicas, una cantidad fija para su familia (lo que las compañías llaman el beneficio por fallecimiento) y, en muchas pólizas, beneficios en vida opcionales que pueden pagarle mientras usted todavía está vivo. Kevin Gaviria les ayuda a las familias de NJ a encontrar la cobertura adecuada al precio adecuado.
El seguro de vida a término es la forma más sencilla de seguro de vida. Usted escoge un monto de cobertura y un plazo —10, 15, 20 o 30 años— y paga una cuota mensual fija. Si usted fallece durante ese plazo, su familia recibe ese dinero, que por lo general está libre de impuestos sobre la renta.
Así de simple. Sin valor en efectivo, sin componente de inversión, sin complicaciones. Solo protección directa a bajo costo, y por eso es el punto de partida adecuado para la mayoría de las familias de NJ.
El mejor momento para comprar un seguro a término es cuando usted es joven y tiene buena salud. Una persona sana de 30 años muchas veces puede conseguir $500,000 de cobertura por unos $20–$40 al mes, y $2 millones por más o menos $3–$5 al día. Su precio depende de su salud, del plazo y de la compañía de seguros. La misma póliza para alguien de 45 años cuesta bastante más, y por eso esperar es una de las decisiones más costosas que puede tomar una familia.
Muchas veces Kevin puede encontrar pólizas a término con beneficios en vida, que pueden pagarle parte del beneficio por adelantado si le diagnostican una enfermedad que califique. Más información abajo →
Haga coincidir el plazo con su hipoteca —15 o 30 años— para que su familia pueda quedarse en la casa si a usted le pasa algo.
Cubra los años en que sus hijos más dependen de su ingreso: el colegio, el cuidado infantil, la universidad. Un plazo de 20 años le asegura la protección durante esos años clave.
Si su ingreso sostiene el hogar, el seguro a término reemplaza ese ingreso para su familia si usted llega a faltar, y les da tiempo para acomodarse sin caer en una crisis económica.
Préstamos estudiantiles, pagos del carro, tarjetas de crédito: las deudas no desaparecen cuando usted falta. El seguro a término asegura que su familia no se quede con la cuenta.
Dólar por dólar, el seguro a término le da más dinero para su familia por cada dólar que usted paga cada mes que cualquier otro producto de seguro de vida. Es lo que más le rinde a su presupuesto.
Algunas familias tienen un seguro a término para los años de mayor necesidad y, al lado, una póliza permanente para el largo plazo. Kevin le puede ayudar a diseñar las dos. Vea el seguro de vida entera →
Muchas pólizas a término pueden incluir beneficios en vida, que le permiten recibir por adelantado una parte del dinero que recibiría su familia si le diagnostican una enfermedad que califique. La disponibilidad, las condiciones y los montos dependen de la compañía de seguros, de la póliza y de su estado. Kevin le muestra qué opciones los incluyen.
Si le diagnostican una enfermedad crítica cubierta —como un infarto, un derrame cerebral o cáncer— puede recibir en vida una parte del dinero de su póliza, para ayudarse con el tratamiento, los ingresos que deje de recibir o los gastos del día a día.
Si se enferma de forma crónica y ya no puede hacer las actividades básicas del día sin ayuda, puede recibir una parte del dinero de su póliza para ayudar a cubrir los costos de cuidado a largo plazo, antes de necesitar una póliza aparte de cuidado a largo plazo.
Si le diagnostican una enfermedad terminal con una expectativa de vida limitada, puede recibir de inmediato una parte importante del dinero de su póliza, lo que le da control sobre su dinero y tranquilidad en esa última etapa.
Por qué esto les importa a las familias de NJ: Una enfermedad grave puede significar cuentas médicas altas y meses sin ingresos. Sin beneficios en vida, su póliza a término no se usa hasta el fallecimiento. Con beneficios en vida, se vuelve una red de seguridad que usted sí puede usar en uno de los momentos más duros de la vida. Cualquier monto que use por adelantado reduce el dinero que recibe su familia.
El plazo adecuado depende de qué está protegiendo y por cuánto tiempo. Así puede pensarlo.
Para cubrir una deuda específica, un período de transición o una obligación de negocio. Las cuotas más bajas de todos los plazos.
Va bien con una hipoteca a 15 años o cubre a hijos en edad escolar hasta que se gradúen de la universidad.
El punto ideal para la mayoría de las familias de NJ con hijos pequeños: cubre todos los años de crianza y los de mayores ingresos, con una tarifa que sigue siendo económica.
Asegure la tarifa baja de hoy por tres décadas completas. Ideal para compradores jóvenes con una hipoteca nueva a 30 años o con una necesidad larga de reemplazar ingresos.
¿Tiene dudas sobre qué plazo le conviene? Kevin lo revisa con usted en una llamada gratis de 10 minutos. Agende una cita →
El seguro a término les sirve a muchas familias de NJ, pero no a todas. Aquí tiene una comparación honesta para que tome la mejor decisión.
| Característica | Vida a término | Vida entera | Seguro IUL |
|---|---|---|---|
| Duración de la cobertura | ~ Solo por un plazo fijo | ✓ Permanente | ✓ Permanente |
| Costo de la cuota mensual | ✓ La más baja | ✗ La más alta | ~ Intermedia |
| Acumula valor en efectivo | ✗ No | ✓ Sí — fijo | ✓ Sí — ligado al mercado |
| Beneficios en vida | ✓ Muchas veces disponibles | ~ A veces | ~ Muchas veces disponibles |
| El dinero que recibe su familia, libre de impuestos sobre la renta (por lo general) | ✓ Sí | ✓ Sí | ✓ Sí |
| Cuotas flexibles | ✗ Fijas | ✗ Fijas | ✓ Ajustables |
| Ideal para | Máxima cobertura, menor costo, un período específico | Cobertura garantizada de por vida, personas ahorradoras y conservadoras | Protección permanente con valor en efectivo que puede servir de complemento para el retiro |
Algunas familias de NJ combinan un seguro a término con una póliza permanente: el de término para tener mucha cobertura a bajo costo ahora, y la permanente para el largo plazo. Vea el seguro de vida entera →
Muchos solicitantes reciben una respuesta en pocos días. Así es el proceso con Kevin.
Kevin le pregunta por su familia, sus ingresos, sus deudas y sus metas, y con eso calcula qué cobertura tiene sentido para usted y cuánto costaría.
Kevin compara compañías de seguros y le muestra montos de cobertura, plazos y precios mensuales según su edad, su salud y su presupuesto.
La solicitud es sencilla. Algunas compañías de seguros pueden aprobar rápido a personas sanas, a veces sin examen médico. Kevin se encarga de todo y lo acompaña en cada paso.
Un punto de partida común es entre 10 y 12 veces su ingreso anual: lo suficiente para reemplazar lo que usted gana durante una década o más. Pero su número real depende del saldo de su hipoteca, de cuántos hijos tiene, de sus ahorros actuales y del ingreso de su pareja. Kevin hace con usted un análisis rápido de necesidades para llegar a un número concreto, en vez de una regla general.
Al final del plazo, la cobertura simplemente termina; si usted sigue con vida, no hay ningún pago. Para ese momento, muchas familias de NJ ya no necesitan la cobertura (la hipoteca está pagada, los hijos ya crecieron, ya tienen ahorros para el retiro) o la convierten a una póliza permanente. Muchas pólizas a término incluyen una opción de conversión que le permite pasarse a una cobertura permanente sin un nuevo examen médico. Kevin le habla de esta opción desde el principio para que nada lo tome por sorpresa.
Muchas veces sí; depende de la condición, de qué tan grave sea y de qué tan bien esté controlada. Kevin trabaja con varias compañías de seguros y sabe cuáles son más favorables para ciertos historiales de salud. Aunque no haya disponible un seguro a término estándar, puede haber otras opciones, como pólizas de emisión simplificada o de aceptación garantizada. La única forma de saberlo es conversando: Kevin le dirá con franqueza qué es realista en su caso.
Resuelven necesidades distintas. El seguro a término le da la mayor cobertura por el menor costo hoy, ideal si su prioridad es proteger las necesidades inmediatas de su familia. El seguro IUL cuesta más al mes, va acumulando valor en efectivo con el tiempo y está diseñado para durar toda su vida cuando se paga como debe ser. Muchas familias de NJ tienen los dos: una póliza a término para tener mucha cobertura a bajo costo en los años de mayor necesidad, y una póliza permanente para el largo plazo. Kevin le ayuda a ver qué combinación tiene sentido para su presupuesto y sus metas.
No siempre. Hoy muchas compañías de seguros ofrecen seguro a término sin examen para personas sanas, con unas preguntas de salud rápidas que la compañía revisa con datos en lugar de un examen físico. Para personas sanas, algunas compañías ofrecen cobertura sin examen de hasta $1 millón o más. Para pólizas más grandes, o si usted tiene condiciones de salud, puede que le pidan un examen paramédico sencillo (por lo general en su casa). Kevin le dice desde el principio qué esperar.
En una llamada gratis de 10 minutos, en español o en inglés, Kevin le busca el monto de cobertura, el plazo y la compañía de seguros adecuados para la situación de su familia. Si prefiere, llame al (848) 212-8787 (marque 2 para español).
Kevin Gaviria · Con licencia en NJ y GA · Escríbale a Kevin →