¿Es malo el seguro de vida con valor en efectivo? Cuándo lo es y cuándo no
Seguramente ha escuchado "nunca compre vida entera" y "el IUL es una estafa", y seguramente también ha escuchado lo contrario. Aquí tiene una respuesta directa de un productor con licencia que vende tanto seguros a término como pólizas con valor en efectivo, incluido cuándo Kevin le dice a la gente que no lo compre.
No es malo. Muchas veces se les vende a las personas equivocadas.
El seguro de vida con valor en efectivo (vida entera, vida universal e IUL) no es malo en sí mismo. Es una cobertura permanente con una parte de ahorro, y por eso cuesta más que un seguro a término.
Se vuelve un mal negocio cuando a alguien que necesita mucha cobertura con un presupuesto apretado le venden una póliza permanente pequeña en lugar de un seguro a término asequible, o cuando no le explican desde el principio los costos, los cargos por cancelación y las desventajas.
Puede ser una buena opción cuando usted necesita una cobertura que nunca se vence, quiere garantías, o ya tiene cubierto lo básico y quiere otro lugar protegido y con ventajas fiscales para su dinero.
Veredicto rápido
Por qué la gente dice que el seguro con valor en efectivo es malo
Estas críticas son reales. Aquí está cada una, y qué tanto importa.
Cuesta más que un seguro a término
Cierto. Por la misma cantidad que recibiría su familia (el beneficio por fallecimiento), la cuota mensual (la prima) puede ser varias veces más alta, porque parte de cada pago acumula valor en efectivo. Si la única meta es la cobertura, el seguro a término es más económico.
El valor en efectivo crece despacio al principio
Cierto. Sus primeros pagos se van en buena parte a costos y comisiones. El valor en efectivo tarda años en acumularse, y por eso es una herramienta de largo plazo.
Cargos por cancelación
Cierto. Si cancela en los primeros 10 a 15 años, puede recibir mucho menos de lo que pagó. Cómprelo solo si piensa quedarse con él.
Es complicado
Muchas veces es cierto. Sobre todo el IUL. Usted debe entender las partes garantizadas y las no garantizadas antes de firmar. Si no las entiende, no compre todavía.
Su familia no recibe las dos cosas
Por lo general es cierto. La mayoría de las pólizas le pagan a su familia la cantidad fija, no esa cantidad más el valor en efectivo.
Podría invertir en lugar de eso
A veces es cierto. "Comprar un seguro a término e invertir la diferencia" puede salir mejor, si invierte con constancia y no va a necesitar cobertura después.
Cuándo tiene sentido el seguro con valor en efectivo
Necesita una cobertura que nunca se vence
Gastos finales, un cónyuge que depende de su pensión, un hijo con necesidades especiales, o dejarle una cantidad fija a la familia.
Valora las garantías
La vida entera ofrece una cuota mensual, un valor en efectivo y una cantidad para su familia garantizados: un bien protegido que no se mueve con el mercado.
Ya tiene cubierto lo básico
Ya tiene ahorros de emergencia y cuentas de jubilación, y quiere otro fondo con ventajas fiscales que incluya dinero para su familia.
Tiene un negocio
Los fondos para acuerdos de compraventa, la cobertura de persona clave y los planes de bonificación para ejecutivos muchas veces usan pólizas permanentes.
Tiene más edad y su salud está cambiando
Asegurar ya una cobertura permanente puede importar más que buscar el precio más bajo.
Quiere un ahorro obligado
Algunas personas simplemente no van a invertir la diferencia. La cuota mensual de una póliza es un compromiso.
La regla de Kevin: si un seguro a término le resuelve el problema, él le va a decir que compre a término. El valor en efectivo es para una necesidad permanente, un horizonte largo y un presupuesto que pueda mantenerlo con fondos.
Seguro a término vs. valor en efectivo, con honestidad
Una comparación simplificada.
| Seguro a término | Vida entera | IUL | Vida universal garantizada | |
|---|---|---|---|---|
| Duración de la cobertura | 10 a 30 años | De por vida | De por vida (si tiene fondos) | De por vida o hasta una edad fija |
| Costo por la misma cobertura | ✓ El más bajo | ✗ El más alto | ~ Intermedio | ~ Bajo a intermedio |
| Valor en efectivo | ✗ Ninguno | ✓ Garantizado | ~ Ligado a un índice | ~ Mínimo |
| Garantías | ✓ Fijo durante el plazo | ✓ Las más sólidas | ~ Piso, mínimos | ✓ Lo que recibe su familia |
| Le sirve más para | Mucha cobertura, plazo fijo | Garantías, algo duradero para sus hijos | Flexible, a largo plazo | Cobertura de por vida a un costo más bajo |
Preguntas sobre el valor en efectivo
No. Es un producto de seguros regulado que funciona como está diseñado para la persona indicada. Tiene mala fama porque muchas veces se les vende a personas que en realidad necesitaban un seguro a término económico, o sin explicarles claramente los costos y los cargos por cancelación.
Puede funcionar bien si de verdad invierte la diferencia, cada mes, durante décadas, y no va a necesitar cobertura cuando se acabe el plazo. Muchas personas no la invierten con constancia, y algunas después necesitan una cobertura para la que ya no califican. Es una estrategia razonable, no una regla para todos.
Por lo general no se suma a la cantidad que recibe su familia. En la mayoría de las pólizas de vida entera y en muchas de vida universal, las personas que usted escoge reciben esa cantidad fija, y el valor en efectivo hace parte de ella. Algunos diseños de póliza aumentan lo que recibe su familia, y eso cuesta más.
No la cancele antes de que se la revisen. Cancelarla puede generar cargos por cancelación e impuestos, y reemplazarla puede costar más con su edad y su salud actuales. Kevin puede revisar lo que tiene y mostrarle las opciones, incluida la de quedarse con ella.
La vida universal garantizada (GUL) muchas veces da cobertura de por vida a un precio más bajo que la vida entera, porque acumula poco valor en efectivo. Para cantidades más pequeñas en la edad mayor, la vida entera de gastos finales es sencilla y asequible.
Importante: Información general, no es asesoría de impuestos, legal ni de inversiones. Las características de las pólizas, las cláusulas adicionales y la disponibilidad cambian según la compañía de seguros y el estado, y toda cobertura está sujeta a la evaluación de la compañía. Los préstamos y retiros del valor en efectivo reducen el beneficio por fallecimiento y pueden hacer que la póliza caduque. Las garantías dependen de la capacidad de pago de reclamos de la compañía de seguros que emite la póliza.
¿Quiere una respuesta directa para su situación?
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Kevin Gaviria · Productor de seguros de vida con licencia, NJ y GA · (848) 212-8787