Respuestas claras, en palabras sencillas

Si alguien depende de usted económicamente, como su esposo o esposa, sus hijos o sus papás ya mayores, el seguro de vida permite que la vida de ellos siga adelante si a usted le pasa algo. Si nadie depende de sus ingresos, puede que solo necesite lo suficiente para cubrir los gastos finales y cualquier deuda.

Un punto de partida común para proteger los ingresos es de 10 a 15 veces lo que usted gana en un año, pero su número real depende de su hipoteca, sus deudas, sus hijos, sus ahorros y por cuánto tiempo necesitaría apoyo su familia. Para gastos finales, la mayoría de las personas escoge entre $10,000 y $25,000. Kevin calcula con usted una cifra concreta en una llamada de 10 minutos.

El seguro de vida a término lo cubre por un número fijo de años, por ejemplo 10, 20 o 30, y es la forma más económica de tener mucha cobertura. El seguro de vida permanente, como el seguro de vida entera o el seguro IUL (vida universal indexada), está diseñado para durar toda su vida y acumula valor en efectivo; por eso cuesta más. Muchas familias empiezan con un seguro a término, y algunas lo combinan con una póliza permanente más pequeña.

Por lo general, entre más pronto, mejor. Los precios se basan en su edad y su salud al momento de hacer la solicitud, y normalmente suben cada año. Si usted ya es mayor, todavía hay buenas opciones, como el seguro de gastos finales hasta los 80 años con algunas compañías de seguros.

No siempre. Muchas pólizas de gastos finales y a término usan unas pocas preguntas de salud en lugar de un examen, y algunas compañías de seguros también aprueban sin examen a personas sanas por montos más altos. Las pólizas con examen completo a veces pueden ofrecer precios más bajos. Kevin le dice desde el principio qué puede esperar.

Muchas veces, sí. Cada compañía de seguros evalúa la salud de manera distinta, así que una condición que sube el precio en una compañía puede no subirlo en otra. También hay pólizas de emisión simplificada y de emisión garantizada para personas con condiciones más serias. La única forma de saberlo con certeza es presentar la solicitud.

Kevin le pregunta por su familia, sus metas y su presupuesto, y luego le muestra opciones reales de varias compañías de seguros en palabras sencillas. Si alguna le sirve, puede empezar la solicitud en esa misma llamada. Si quiere tiempo para pensarlo o hablarlo con su familia, es completamente normal.

Sí. A Kevin le paga una comisión la compañía de seguros cuando se emite una póliza. Usted no paga ningún cargo por su tiempo.

Las dos cosas. La mayoría de las llamadas son por teléfono, y Zoom sirve si usted prefiere ver las opciones en pantalla. Kevin habla español e inglés, así que puede hablar en el idioma que le quede más fácil.

Kevin no está atado a una sola compañía de seguros. Compara varias compañías con calificación A y le recomienda la que mejor se ajuste a su salud, su presupuesto y sus metas. Puede ver las compañías y sus calificaciones en la página de compañías de seguros (en inglés).

Kevin es productor de seguros de vida con licencia en Nueva Jersey y Georgia: licencia de Nueva Jersey #3003534225 y licencia de Georgia #3856332. Ambas son registros públicos en el Departamento de Seguros de cada estado.

Son las asistentes de inteligencia artificial de Kevin. Isabel le devuelve la llamada después de que usted pide una cotización y puede comunicarlo con Kevin. María responde preguntas por chat a cualquier hora. Las dos siempre le dicen que son inteligencia artificial si usted les pregunta, y es Kevin quien se encarga de su cobertura.

En cualquier parte de Nueva Jersey y Georgia, ya que las llamadas son por teléfono o por Zoom. Kevin vive en Rahway y conoce muy bien el centro de Nueva Jersey.

Depende de su edad, su salud, el tipo de póliza y el monto. El seguro de vida a término es la forma más económica de tener mucha cobertura. Las pólizas de gastos finales son pólizas de vida entera más pequeñas, muchas veces de $30 a $80 al mes, según la edad y el monto. Kevin le muestra precios reales de varias compañías en una llamada corta.

En el seguro de vida a término, la cuota queda fija durante todo el plazo. En el seguro de vida entera y en la mayoría de las pólizas de gastos finales, la cuota queda fija de por vida. Las pólizas de vida universal, incluido el seguro IUL, tienen cuotas flexibles (lo que las compañías llaman primas), y si a una no se le aporta lo suficiente puede necesitar pagos más altos más adelante; por eso los aportes se definen con cuidado desde el principio.

La mayoría de las pólizas tienen un periodo de gracia, muchas veces de unos 30 días, para pagar sin perder la cobertura. Si una póliza se cancela por falta de pago, muchas compañías permiten rehabilitarla dentro de un plazo determinado, a veces con preguntas de salud. Si cree que se le va a pasar un pago, llame a Kevin de inmediato.

Por lo general, sí. Kevin puede ajustar el monto a lo que usted se sienta cómodo pagando. Una póliza pequeña y vigente protege más a su familia que una grande que nunca empezó.

Es una póliza pequeña de vida entera, normalmente de $5,000 a $25,000, pensada para cubrir el funeral, las cuentas médicas y otros gastos del final de la vida, para que a su familia no le toque pagar esa cuenta. Dura toda su vida mientras se pague la cuota mensual.

Un funeral con entierro tradicional suele costar entre $9,000 y $14,000, aproximadamente. La cremación normalmente cuesta menos. Los precios varían según la funeraria y lo que usted escoja.

El Seguro Social da un pago único de $255 por fallecimiento, y solo a un cónyuge o hijo sobreviviente que califique. No alcanza ni de cerca para cubrir un funeral.

Algunas pólizas pagan el beneficio completo desde el primer día. Otras, por lo general para personas con condiciones de salud más serias, tienen un periodo de espera, muchas veces de dos años; durante ese tiempo, si la muerte es por enfermedad, normalmente se devuelve lo que se pagó en cuotas, más intereses. Kevin le dice con claridad para qué tipo de póliza califica usted.

El seguro de vida a término está hecho para proteger a su familia durante los años en que más dependen de usted, como mientras los hijos viven en la casa o la hipoteca todavía es grande. Si el plazo termina y usted ya no lo necesita, quiere decir que su familia estuvo protegida todo ese tiempo. Muchas pólizas a término también le permiten convertirlas en cobertura permanente sin un nuevo examen.

Es cobertura permanente: lo que paga cada mes no cambia, el dinero que recibe su familia (el beneficio por fallecimiento) está garantizado y tiene un valor en efectivo que crece a una tasa garantizada. Cuesta más que el seguro a término, pero dura toda su vida.

El seguro IUL (vida universal indexada) es un seguro de vida permanente cuyo valor en efectivo gana intereses según un índice del mercado, como el S&P 500. Las ganancias tienen un tope, y un piso (muchas veces del 0%) evita que las pérdidas del índice reduzcan los intereses acreditados, pero los cargos y costos de la póliza se siguen aplicando. Lo que paga cada mes es flexible, y la póliza necesita recibir aportes suficientes para que dure. Es una herramienta de largo plazo y no es para todo el mundo.

Sí. Las pólizas de vida entera e IUL pueden permitir préstamos sobre el valor en efectivo. Por lo general, esos préstamos no pagan impuestos mientras la póliza siga vigente, pero los préstamos y los intereses sin pagar reducen el dinero que recibe su familia, y si la póliza deja de estar vigente con un préstamo pendiente, eso puede generar impuestos por pagar. Kevin le explica cómo funciona esto en cualquier póliza que usted esté considerando.

Por lo general, el dinero que recibe su familia de un seguro de vida se entrega libre de impuestos sobre la renta a las personas que usted escoja (beneficiarios). Los impuestos sobre la herencia y algunas situaciones especiales pueden ser distintos, así que consulte su caso con un profesional de impuestos.

Muchas pólizas pueden incluir cláusulas adicionales que le permiten usar por adelantado parte del dinero que recibiría su familia si le diagnostican una enfermedad terminal, crónica o grave que califique. Las reglas y los montos dependen de la compañía de seguros, la póliza y el estado, y cualquier cantidad que se use por adelantado reduce lo que su familia recibe después.

Sí, y mucha gente lo hace, por ejemplo una póliza a término para los años de la hipoteca y una póliza permanente más pequeña para más adelante. Cuando revisan una solicitud, las compañías de seguros miran su cobertura total comparada con sus ingresos.

Es una póliza de vida a término calculada según el saldo de su hipoteca, para que su familia pueda terminar de pagar la casa o seguir haciendo los pagos si a usted le pasa algo. Muchas veces Kevin le agrega un poco más para los gastos finales y un colchón.

El seguro hipotecario del prestamista muchas veces le paga directamente al prestamista y puede ir bajando a medida que baja su saldo. Una póliza personal de vida a término le paga a la persona que usted escoja, el monto se mantiene igual y su familia decide cómo usar el dinero.

Es un contrato con una compañía de seguros que protege su capital de las pérdidas del mercado y le acredita intereses según un índice del mercado, sujeto a topes y otros límites. Muchas pueden darle un ingreso de por vida mediante una cláusula adicional opcional. Normalmente se cobran cargos por retiro anticipado si usted saca más de lo permitido en los primeros años.

Depende de su situación, incluidos los costos, las opciones de inversión y si usted quiere un ingreso garantizado. Kevin le puede explicar cómo funciona una anualidad como una de las opciones. Para asesoría de inversiones sobre valores o sobre las inversiones de su 401(k), hable con un profesional financiero con licencia, y para temas de impuestos, con un profesional de impuestos.

Es una póliza que su negocio tiene sobre alguien de quien depende, como un fundador o su mejor vendedor. Si esa persona fallece, el negocio recibe el dinero para cubrir los ingresos perdidos, encontrar un reemplazo y mantener la confianza de los prestamistas y los clientes.

Un acuerdo de compraventa entre socios (buy-sell) establece quién compra la parte de un socio si este fallece. El seguro de vida pone el dinero en el momento en que se necesita, para que los dueños que quedan puedan comprar esa parte sin descapitalizar el negocio ni endeudarse. Su abogado redacta el acuerdo; la póliza le da los fondos.

Es una forma de premiar a empleados clave: el negocio paga, como bonificación, la cuota de una póliza que es del empleado. Por lo general, la bonificación es deducible como compensación para el negocio y es ingreso gravable para el empleado. Confirme los detalles con su contador (CPA).