Las cláusulas adicionales del seguro de vida, explicadas — Cuáles vale la pena agregar y cuáles no
Las cláusulas adicionales son opciones que cambian lo que hace su póliza: pagar en vida, cubrir a sus hijos, cubrir su cuota mensual si queda incapacitado, y más. Aquí le explico qué hace cada una y cuándo vale la pena.
¿Qué es una cláusula adicional del seguro de vida?
Una cláusula adicional es un complemento de una póliza de seguro de vida que agrega un beneficio o cambia cómo funciona la póliza. Algunas vienen incluidas sin costo por adelantado, otras le suman un poco a su cuota mensual (lo que en la industria llaman la prima), y la disponibilidad depende de la compañía de seguros, de la póliza y de su estado.
Las cláusulas indicadas pueden hacer que una póliza haga el trabajo de dos. Las equivocadas solo le suben el precio.
Las cláusulas adicionales, en resumen
Beneficios en vida: cobertura que puede usar en vida
Las cláusulas de beneficio por fallecimiento acelerado le permiten usar por adelantado, en vida, parte del dinero que recibiría su familia (el beneficio por fallecimiento). Lo que use se le descuenta a lo que recibe la persona que usted escoja para recibir el dinero (su beneficiario).
Enfermedad terminal
Si le diagnostican una enfermedad terminal con una expectativa de vida limitada (muchas veces de 12 a 24 meses), puede usar una buena parte del beneficio.
Enfermedad crónica
Si no puede hacer las actividades básicas del día sin ayuda, puede usar parte del beneficio para ayudar a pagar su cuidado.
Enfermedad grave
Un infarto, un derrame cerebral, un cáncer u otro diagnóstico parecido que esté cubierto puede darle acceso a parte del beneficio para el tratamiento y el ingreso perdido.
Por qué importa: en los años de trabajo es mucho más común una enfermedad grave que la muerte. Los beneficios en vida convierten una póliza que usted espera que nunca pague en una que le puede ayudar cuando más la necesita.
Otras cláusulas que Kevin revisa con cada cliente
Exención de pago de primas
Si queda incapacitado y no puede trabajar, la compañía le cubre la cuota mensual para que su cobertura siga vigente.
Cláusula de seguro a término para hijos
Cubre a todos sus hijos con un solo complemento pequeño, que muchas veces se puede convertir después en una póliza propia para ellos sin examen de salud.
Devolución de primas
Le devuelve lo que pagó si usted sobrevive al plazo de una póliza a término. Cuesta bastante más que un seguro a término normal.
Beneficio por muerte accidental
Paga un dinero adicional si la muerte es por un accidente cubierto. Sirve como complemento, no como reemplazo.
Conversión del seguro a término
Le permite convertir un seguro a término en una cobertura permanente sin nuevas preguntas de salud, dentro de un plazo fijo.
Asegurabilidad garantizada
Le permite comprar más cobertura después, en ciertos momentos de la vida, sin volver a responder las preguntas de salud de la compañía (lo que en la industria llaman evaluación de riesgo).
Cláusula de cuidado a largo plazo
En algunas pólizas permanentes, paga el cuidado a largo plazo con el dinero que recibiría su familia.
Cláusula para el cónyuge
Agrega a su póliza una cobertura a término para su cónyuge.
Preguntas sobre las cláusulas adicionales
Para la mayoría de las familias, los beneficios en vida (las cláusulas de beneficio por fallecimiento acelerado por enfermedad terminal, crónica o grave) suelen ser los más útiles, y en muchas pólizas vienen incluidos sin costo por adelantado. La exención de pago de primas también vale la pena si usted depende de su ingreso.
Algunas sí y otras no. Muchas cláusulas de beneficio por fallecimiento acelerado no tienen cargo por adelantado; la compañía reduce el beneficio cuando usted lo usa. Cláusulas como el seguro a término para hijos, la exención de pago de primas y la devolución de primas por lo general le suben la cuota mensual.
Por lo general, las cláusulas se escogen cuando usted hace la solicitud. Algunas se pueden agregar después si vuelve a responder las preguntas de salud de la compañía. Por eso vale la pena revisarlas antes de firmar.
Le devuelve lo que pagó si usted sobrevive al plazo de una póliza a término, pero puede subir bastante el costo. Para algunas personas ese ahorro obligado vale la pena; a otras les va mejor con un seguro a término normal. Kevin le muestra los dos precios.
No. Solo paga en caso de muertes accidentales cubiertas, y la mayoría de las muertes no son por accidente. Es un complemento, no un reemplazo de la cobertura normal.
Importante: Información general, no es asesoría de impuestos, legal ni de inversiones. Las características de las pólizas, las cláusulas adicionales y la disponibilidad cambian según la compañía de seguros y el estado, y toda cobertura está sujeta a la evaluación de la compañía. Los préstamos y retiros del valor en efectivo reducen el beneficio por fallecimiento y pueden hacer que la póliza caduque. Las garantías dependen de la capacidad de pago de reclamos de la compañía de seguros que emite la póliza.
¿Qué cláusulas le sirven a su familia?
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Kevin Gaviria · Productor de seguros de vida con licencia, NJ y GA · (848) 212-8787