Anualidades en NJ — Proteja sus ahorros y conviértalos en un ingreso para su jubilación
Una anualidad fija o indexada puede proteger los ahorros de su jubilación de las caídas del mercado, hacerlos crecer con impuestos diferidos y pagarle un ingreso que no se le acaba mientras viva. Kevin Gaviria compara compañías de seguros con calificación A y le explica cada opción en palabras sencillas, en español o en inglés.
¿Qué es una anualidad?
Una anualidad es un contrato con una compañía de seguros. Usted pone dinero, de una sola vez o poco a poco, y a cambio la compañía lo protege, lo hace crecer con impuestos diferidos y se lo puede devolver como un ingreso, por un número fijo de años o por el resto de su vida.
Kevin trabaja con anualidades fijas e indexadas: las que no dejan su dinero expuesto a las pérdidas del mercado. Él no vende anualidades variables ni otros valores.
Las anualidades no son para el dinero que usted pueda necesitar pronto. Son para la parte de sus ahorros que usted quiere tener protegida y trabajando para darle un ingreso en la jubilación.
Las anualidades en resumen
Los tres tipos de anualidades que usa Kevin
Cada una responde a una pregunta distinta.
Anualidad fija (MYGA)
«Quiero una tasa garantizada.» Una tasa de interés fija por un plazo fijo, muchas veces de 3 a 10 años. Sencilla y predecible, como un certificado de depósito (CD), pero de una compañía de seguros.
Anualidad indexada (FIA)
«Quiero la posibilidad de ganar más, sin las pérdidas del mercado.» El interés depende de un índice, con un piso de 0% y un tope. Unas cláusulas opcionales de ingreso le pueden garantizar un ingreso de por vida.
Anualidad de ingreso inmediato (SPIA)
«Quiero un sueldo desde ya.» Convierta una suma de dinero que entrega de una sola vez en un ingreso mensual garantizado que empieza de inmediato, de por vida o por un período fijo.
Lo que una anualidad puede hacer en su jubilación
Proteger su dinero
Las anualidades fijas e indexadas no están expuestas a las caídas del mercado. El interés que se le acredita queda asegurado.
Un ingreso que no se le acaba
Las opciones de ingreso de por vida le siguen pagando aunque usted llegue a los 100 años.
Crecimiento con impuestos diferidos
Usted no paga impuestos sobre lo que crece hasta que lo retire.
Proteger a su pareja
Las opciones de ingreso conjunto le pueden seguir pagando a su esposo o esposa cuando usted falte.
Cubrir lo básico
Combine un ingreso garantizado con el Seguro Social para cubrir las cuentas esenciales de cada mes.
Dejárselo a los suyos
Lo que quede puede ir a las personas que usted escoja y puede evitar el proceso de sucesión (probate).
Una anualidad es una herramienta, no un plan completo. Kevin mira lo que usted ya tiene, cuánto ingreso va a necesitar y para cuándo, y luego le muestra dónde le sirve una anualidad y dónde no.
Anualidades: ventajas y lo que debe tener en cuenta
Lo que a la gente le gusta
- Sin pérdidas del mercado en las anualidades fijas e indexadas
- Tasas garantizadas (MYGA) o un piso de 0% (FIA)
- Crecimiento con impuestos diferidos
- Opciones de ingreso de por vida
- Lo que quede va a las personas que usted escoja
Lo que debe tener en cuenta
- Cargos por retiro anticipado si saca demasiado en los primeros años
- En la FIA, lo que puede ganar tiene un límite por los topes y las tasas de participación
- Las cláusulas de ingreso por lo general tienen un cargo anual
- Las ganancias pagan impuestos como ingreso ordinario cuando se retiran
- Multa del 10% del IRS sobre las ganancias antes de los 59½ años (por lo general)
Anualidad fija (MYGA) vs. anualidad indexada vs. CD
Una comparación simplificada. Las tasas y las condiciones varían según la compañía y cambian con frecuencia.
| Característica | Anualidad indexada | Anualidad fija (MYGA) | CD del banco |
|---|---|---|---|
| Pérdidas del mercado | ✓ Ninguna (piso de 0%) | ✓ Ninguna | ✓ Ninguna |
| Crecimiento | ~ Ligado a un índice, con tope | ✓ Tasa garantizada | ✓ Tasa garantizada |
| Impuestos sobre el crecimiento | ✓ Diferidos | ✓ Diferidos | ✗ Se pagan cada año |
| Opción de ingreso de por vida | ✓ Sí (con cláusula) | ~ Al convertirla en pagos (anualización) | ✗ No |
| Respaldada por | Compañía de seguros | Compañía de seguros | FDIC (hasta los límites) |
| Costo por retiro anticipado | Cargo por retiro anticipado | Cargo por retiro anticipado | Multa por retiro anticipado |
Cómo es trabajar con Kevin
Tres pasos, y usted decide en cada uno.
Agende una llamada gratis de 10 minutos
Kevin le pregunta por su familia, sus ingresos, sus metas y su salud, y le responde sus preguntas en palabras sencillas, en español o en inglés.
Vea opciones reales
Kevin compara compañías y le muestra cuánto cuesta cada opción, qué hace y qué no hace.
Presente la solicitud cuando usted decida
Si alguna opción le sirve, Kevin hace la solicitud con usted y lo sigue acompañando hasta la aprobación y después.
Las preguntas sobre anualidades que Kevin más escucha
No por las caídas del mercado: lo que se le acredita según el índice nunca baja del piso, que por lo general es 0%, y el interés que ya se le acreditó queda asegurado. Sí puede perder dinero si saca más de la cantidad permitida sin cargo durante el período de cargos por retiro anticipado, o por lo que cobran las cláusulas opcionales. Por eso Kevin ajusta ese período a cuándo usted podría necesitar el dinero.
Una anualidad fija (muchas veces llamada MYGA) paga una tasa fija y garantizada por un número fijo de años, parecido a un CD, pero emitida por una compañía de seguros. Una anualidad indexada acredita intereses según un índice, con un piso y un tope, así que puede ganar más, pero es menos predecible.
La mayoría de las anualidades fijas e indexadas le permiten retirar alrededor del 10% del valor cada año sin cargo por retiro anticipado, pero depende del contrato. Cuando termina el período de cargos, usted puede disponer de todo el valor. Sobre las ganancias igual se pagan impuestos.
Las anualidades fijas e indexadas están respaldadas por la compañía de seguros que las emite; por eso Kevin trabaja con compañías que tienen calificación A o mejor de A.M. Best. Además, los estados tienen asociaciones de garantía que dan una protección limitada si una compañía quiebra; los límites varían según el estado.
Es una opción adicional que tienen muchas anualidades indexadas y que le garantiza un ingreso de por vida, aunque el valor de la cuenta se acabe. Por lo general tiene un cargo anual. A algunas personas les conviene y a otras no les hace falta, y Kevin le muestra las dos versiones.
Muchas anualidades se pueden comprar hasta los 80 y tantos años. Antes de los 59½, retirar ganancias puede tener una multa del 10% del IRS, así que las anualidades suelen servirles a quienes les faltan 10–15 años para jubilarse o ya están jubilados.
Importante: Las anualidades son contratos de seguro, no depósitos bancarios, y no están aseguradas por la FDIC. Las garantías dependen de la capacidad de pago de reclamos de la compañía de seguros que emite el contrato. Las anualidades indexadas no están invertidas en el mercado; el interés ligado a un índice está sujeto a topes, tasas de participación o márgenes que pueden cambiar. Durante el período de cargos se cobra un cargo por retiro anticipado sobre lo que usted saque por encima de la cantidad permitida sin cargo. Las ganancias que se retiran pagan impuestos como ingreso ordinario y, antes de los 59½ años, pueden tener una multa federal del 10%. Las cláusulas opcionales pueden tener un cargo anual. Kevin Gaviria es productor de seguros con licencia. No vende valores, no administra inversiones y no da asesoría de inversiones, fiscal ni legal. Si usted está pensando en mover dinero de un 401(k), una IRA u otra cuenta, revíselo con su asesor de impuestos o asesor financiero; Kevin con gusto se coordina con esa persona.
Vea las opciones de anualidades de hoy
En una llamada gratis de 10 minutos, Kevin compara las tasas y las características actuales de varias compañías con calificación A y le explica cada una por escrito.
Kevin Gaviria · Productor de seguros de vida con licencia en NJ y GA · (848) 212-8787 (marque 2 para español)