Seguro IUL en Nueva Jersey: cobertura de por vida con valor en efectivo ligado a un índice
El seguro IUL (vida universal indexada) es un seguro de vida permanente cuyo valor en efectivo puede ganar intereses según un índice del mercado, como el S&P 500, con un piso que evita que los créditos del índice sean negativos. Kevin Gaviria le explica cómo funciona, cuánto cuesta y si le conviene a su familia, en palabras sencillas, en español o en inglés.
¿Qué es el seguro IUL?
La vida universal indexada es un tipo de seguro de vida permanente. Le paga dinero a su familia (el beneficio por fallecimiento) cuando usted fallezca, siempre que la póliza siga vigente, y acumula un valor en efectivo que usted puede usar en vida.
Esto es lo que la hace «indexada»: en lugar de una tasa fija, al valor en efectivo se le acreditan intereses según cómo le vaya a un índice del mercado, hasta un tope. En un mal año para el índice, el crédito suele ser del 0% en vez de una pérdida. Su dinero nunca está realmente metido en la bolsa; el índice es solo la medida de referencia.
Las cuotas son flexibles dentro de ciertos límites, y muchas pólizas IUL incluyen beneficios en vida que pueden adelantarle parte del dinero de su póliza si usted tiene una enfermedad crónica, grave o terminal que califique.
¿Apenas está conociendo todo esto? Empiece con el IUL explicado de forma sencilla (en inglés) →
El IUL en resumen
A dónde va su cuota
Todos los IUL funcionan básicamente igual. Si entiende estas tres partes, ya sabe casi todo lo que necesita.
1. Primero salen el seguro y los cargos
Cada mes la póliza descuenta el costo del seguro y los cargos administrativos. Son más bajos cuando usted es joven y está sano, y van subiendo con la edad.
2. Lo que queda forma el valor en efectivo
Lo que sobra va a la cuenta de valor en efectivo. Si paga más del mínimo (dentro de los límites fiscales), se acumula más rápido.
3. El índice determina los intereses
Al final de cada periodo de acreditación, la compañía de seguros acredita intereses según el cambio del índice, limitados por un tope o una tasa de participación, y nunca por debajo del piso.
El piso protege el crédito del índice, no toda la cuenta. Los cargos se siguen descontando en un año de 0%, así que una póliza con pocos fondos puede perder valor en efectivo y hasta dejar de estar vigente. Cómo se diseña y se financia la póliza importa tanto como la compañía que la emite. En eso se enfoca Kevin.
Lo que el IUL hace bien y dónde se queda corto
En internet al IUL lo venden de más. Este es el panorama equilibrado que Kevin le da a cada cliente.
Lo que a la gente le gusta
- Cobertura permanente que no se vence como el seguro a término
- Los créditos del índice no bajan del piso en los años malos
- El valor en efectivo crece con impuestos diferidos
- Los préstamos sobre la póliza pueden dar acceso al valor en efectivo con ventajas fiscales cuando la póliza se maneja bien
- Cuotas flexibles y, en muchas pólizas, beneficios en vida opcionales
- El dinero de la póliza por lo general le llega a su familia libre de impuestos sobre la renta
Las desventajas
- Cuesta más que el seguro a término por la misma cantidad para su familia
- Los topes y las tasas de participación limitan el crecimiento, y la compañía de seguros los puede bajar
- Los cargos siguen todos los años, incluso en los años de 0%
- Cargos por cancelación en los primeros 10 a 15 años; no es para dinero que vaya a necesitar pronto
- Los préstamos generan intereses y pueden hacer que la póliza deje de estar vigente si no se vigilan
- Las ilustraciones son proyecciones, no promesas
El IUL suele encajar con personas que…
Piensan a largo plazo
Pueden pagar la póliza de forma constante por 10 años o más y no van a necesitar este dinero pronto.
Quieren cobertura para toda la vida
Necesitan que el dinero para su familia esté ahí siempre, para los hijos, el esposo o la esposa, o para dejarles algo que les dure, no solo por 20 o 30 años.
Quieren otra bolsa con ventajas fiscales
Ya ahorran para el retiro y quieren una cobertura permanente con valor en efectivo que pueda complementarlo más adelante.
Tienen un negocio
Usan el IUL para cobertura de persona clave, planes de bonificación para ejecutivos o para financiar acuerdos de compraventa entre socios. Vea opciones para negocios (en inglés) →
Cuándo el IUL normalmente no es la opción correcta
Kevin le dirá cuando un IUL no le conviene. Por lo general no le conviene si:
- Necesita la mayor cobertura al menor precio ahora mismo. El seguro de vida a término hace eso mejor.
- Su presupuesto está apretado o es incierto, y atrasarse en los pagos pondría la póliza en riesgo.
- Puede que necesite el dinero en los próximos años.
- Quiere un crecimiento del valor en efectivo garantizado y predecible. El seguro de vida entera puede ser mejor opción.
- Está buscando un seguro de gastos finales más adelante en la vida. El seguro de gastos finales es más sencillo.
IUL vs. vida a término vs. vida entera
Cada tipo resuelve un problema distinto. Aquí los tiene lado a lado.
| Característica | IUL | Vida a término | Vida entera |
|---|---|---|---|
| Duración de la cobertura | ✓ De por vida (si está bien financiada) | ~ Plazo fijo (10 a 30 años) | ✓ De por vida |
| Cuotas | ✓ Flexibles | ✓ Las más bajas, fijas | ✗ Las más altas, fijas |
| Valor en efectivo | ✓ Ligado a un índice, con piso | ✗ Ninguno | ✓ Crecimiento garantizado |
| Garantías | ~ Algunas (piso, mínimos) | ✓ Cuota fija durante el plazo | ✓ Las más sólidas |
| Potencial de crecimiento | ~ Hasta un tope | ✗ Ninguno | ~ Dividendos (no garantizados) |
| Ideal para | Cobertura de por vida + valor en efectivo flexible | La mayor cobertura por su dinero | Garantías y previsibilidad |
Muchas familias combinan un seguro a término para una cobertura grande ahora con una póliza permanente más pequeña para el largo plazo.
Cómo es trabajar con Kevin
Tres pasos, y usted decide en cada uno.
Agende una llamada gratis de 10 minutos
Kevin le pregunta por su familia, sus ingresos, sus metas y su salud, y le responde sus preguntas en palabras sencillas, en español o en inglés.
Vea opciones reales
Kevin compara compañías de seguros y le muestra cuánto cuesta cada opción, qué hace y qué no hace.
Haga la solicitud cuando esté listo
Si algo le conviene, Kevin hace la solicitud con usted y lo acompaña durante la aprobación y después.
Las preguntas sobre IUL que Kevin más escucha
El crédito del índice como tal no puede bajar del piso, que por lo general es del 0%, así que un mal año en el mercado no le resta una pérdida del índice a su valor en efectivo. Pero los cargos mensuales de la póliza (el costo del seguro y otros cargos) se descuentan todos los años, incluso en los años de 0%. Si una póliza no tiene suficientes fondos, o si bajan los topes, esos cargos pueden reducir el valor en efectivo; además, cancelarla en los primeros años genera cargos por cancelación. Una póliza bien diseñada y bien financiada está hecha para aguantar esto; una con muy pocos fondos puede que no.
Usted puede pedir prestado contra su valor en efectivo. Mientras la póliza siga vigente y no sea un contrato de dotación modificado (MEC, por sus siglas en inglés), por lo general los préstamos no pagan impuestos como ingreso. Los préstamos generan intereses y reducen el dinero que recibe su familia. El riesgo principal es que la póliza deje de estar vigente: si se termina con un préstamo pendiente, la ganancia puede quedar sujeta a impuestos. Por eso los préstamos hay que planearlos y vigilarlos, no solo sacarlos.
Son los límites de cuánto crecimiento del índice se le acredita. El tope es lo máximo que se le puede acreditar en un periodo (por ejemplo, 10%). La tasa de participación es la parte del cambio del índice que se usa (por ejemplo, 100% o 60%). Los dos los fija la compañía de seguros, pueden cambiar con el tiempo y varían según la compañía y la estrategia de acreditación. Kevin le muestra las tasas actuales y los mínimos garantizados de cada compañía.
Cumplen funciones distintas, así que casi nunca es uno o el otro. Un IUL es ante todo un seguro de vida, con un valor en efectivo que tal vez use más adelante. Las cuentas de retiro están hechas para invertir, y es difícil superar el aporte equivalente del empleador (el famoso «match»). Algunas personas usan un IUL junto con sus cuentas de retiro para tener cobertura permanente y otra bolsa con ventajas fiscales. Kevin no da asesoría de inversiones; le explica lo que la póliza puede y no puede hacer para que usted decida teniendo en cuenta todo su panorama.
Depende de su edad, su salud, cuánto dinero quiere dejarle a su familia y cuánto decida aportar. A diferencia del seguro a término, aquí hay un rango: una cuota mínima para mantener la cobertura vigente y un máximo que permiten las reglas fiscales. El IUL cuesta más que el seguro a término por la misma cantidad para su familia, porque parte de su cuota va formando el valor en efectivo. Kevin le mostrará números reales de varias compañías de seguros.
Piense en décadas, no en años. Los cargos por cancelación normalmente aplican durante los primeros 10 a 15 años, y el valor en efectivo toma tiempo en crecer. Si es posible que necesite el dinero en los próximos años, por lo general el IUL no es la herramienta indicada.
Importante: El seguro de vida universal indexada es un seguro de vida, no un producto para invertir, y su dinero no está invertido en la bolsa de valores ni en ningún índice. Los intereses ligados al índice están sujetos a topes, tasas de participación y otros límites que la compañía de seguros puede cambiar, por encima de los mínimos garantizados. Los cargos de la póliza continúan todos los años, incluso en los años con un crédito del índice del 0%, así que el valor en efectivo puede disminuir. Las ilustraciones son hipotéticas y no están garantizadas. Los préstamos sobre la póliza y los retiros reducen el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento, generan intereses (en el caso de los préstamos) y pueden hacer que la póliza caduque; si la póliza caduca o se cancela con un préstamo pendiente, se puede generar un ingreso sujeto a impuestos. El tratamiento fiscal depende de su situación y de las leyes vigentes; consulte con un profesional de impuestos. Se aplican cargos por cancelación en los primeros años. Las garantías dependen de la capacidad de pago de reclamos de la compañía de seguros que emite la póliza.
Vea cómo se vería un IUL para usted
En una llamada gratis de 10 minutos, Kevin le compara diseños de IUL de varias compañías con calificación A, le muestra las columnas garantizadas y las no garantizadas, y le dice con honestidad si le conviene.
Kevin Gaviria · Productor de seguros de vida con licencia, NJ y GA · (848) 212-8787 (marque 2 para español)