El IUL para la jubilación — Cómo funciona un IUL con aportes máximos
El "mejor" IUL para la jubilación no es una marca; es un diseño. Un IUL con aportes máximos pone hacia el valor en efectivo todo lo que permiten las reglas de impuestos, para tener una cobertura permanente y además una fuente de dinero para la jubilación con ventajas fiscales. Aquí le explico cómo funciona, qué se necesita y los riesgos que hay que respetar.
Qué quiere decir "con aportes máximos"
La mayoría de los seguros de vida están diseñados para comprar el mayor dinero posible para su familia (lo que en la industria llaman el beneficio por fallecimiento) por cada dólar que usted paga. Un IUL con aportes máximos le da la vuelta a eso: usa la menor cantidad para su familia que permiten las reglas de impuestos para lo que usted piensa aportar, así que va menos a los costos del seguro y más al valor en efectivo.
La póliza se financia cerca del límite que fija la ley federal de impuestos, pero se mantiene por debajo de la línea donde se convertiría en un contrato de dotación modificado (MEC). Quedarse por debajo de esa línea es lo que conserva el tratamiento fiscal favorable de los préstamos más adelante.
Años después, usted puede sacar un ingreso con préstamos sobre la póliza y retiros, mientras la póliza sigue vigente para su familia.
El IUL con aportes máximos, en resumen
Lo que puede ofrecer una póliza bien diseñada
Acceso con ventajas fiscales
El valor en efectivo crece con impuestos diferidos, y por lo general los préstamos no pagan impuesto sobre la renta mientras la póliza siga vigente y no sea un MEC.
Protección de los créditos en años malos
Los créditos del índice no bajan del piso, así que una caída del mercado no le resta directamente al valor en efectivo. Los cargos se siguen cobrando.
Un beneficio por fallecimiento para su familia
A diferencia de una cuenta de ahorros, les paga a las personas que usted escoja cuando fallezca, por lo general sin impuesto sobre la renta.
Beneficios en vida
Muchas pólizas pueden adelantar parte del dinero que de otra forma recibiría su familia, si hay una enfermedad crónica o grave que califique.
Sin límites de ingresos ni retiros obligatorios
No hay tope de ingresos para tener una, ni distribuciones mínimas obligatorias.
Flexibilidad
Puede ajustar lo que aporta, dentro de ciertos límites, a medida que cambia su vida.
Es un complemento, no un reemplazo. La mayoría de las personas que usan un IUL con aportes máximos lo hacen junto con sus cuentas de jubilación y el aporte de contrapartida del empleador, como otro fondo con un tratamiento fiscal distinto y con dinero para su familia incluido.
Los compromisos y los riesgos que hay que respetar
Los IUL con aportes máximos le funcionan bien a la persona indicada, y decepcionan cuando no se tiene en cuenta esto.
Lo que necesita para funcionar
- Empezar temprano: idealmente 10 a 15 años o más antes de necesitar el ingreso
- Aportar con constancia, cerca de la cantidad diseñada
- Usar supuestos conservadores, no la tasa máxima de la ilustración
- Revisar la póliza cada año con Kevin
- Planear los préstamos para que la póliza siga vigente de por vida
Lo que puede salir mal
- La compañía puede bajar los topes y las tasas de participación
- Los cargos siguen todos los años, incluso en los años del 0%
- Cargos por cancelación en los primeros años
- Los intereses de los préstamos, y el riesgo de que la póliza se termine si no se manejan bien
- Aportar por encima del límite crea un MEC y cambia los impuestos
El IUL con aportes máximos vs. otros fondos para la jubilación
Una vista simplificada de cómo cambia el tratamiento fiscal. Su situación, y la ley de impuestos, pueden cambiar el panorama.
| Característica | IUL con aportes máximos | 401(k) / IRA tradicional | Roth IRA | Cuenta sujeta a impuestos |
|---|---|---|---|---|
| Aportes | Después de impuestos | Antes de impuestos | Después de impuestos | Después de impuestos |
| Crecimiento | Impuestos diferidos | Impuestos diferidos | Libre de impuestos | Paga impuestos cada año |
| Acceso en la jubilación | Los préstamos por lo general no pagan impuestos si la póliza sigue vigente | Paga impuesto como ingreso | Libre de impuestos si cumple los requisitos | Las ganancias pagan impuestos |
| Límites de ingresos | ✓ Ninguno | ✓ Ninguno (401k) | ✗ Sí | ✓ Ninguno |
| Protección contra pérdidas del mercado | ✓ Piso en los créditos del índice | ✗ No | ✗ No | ✗ No |
| Dinero para su familia | ✓ Sí | ✗ No | ✗ No | ✗ No |
| Costos | Cargos y comisiones del seguro | Comisiones de los fondos | Comisiones de los fondos | Comisiones de los fondos |
Información general, no es asesoría de impuestos ni de inversiones. Kevin es productor de seguros con licencia y no da asesoría sobre valores; coordine con su profesional de impuestos o asesor financiero.
Lo que de verdad quiere decir "el mejor" en un IUL para la jubilación
Cuando Kevin arma un IUL para la jubilación, compara varias compañías lado a lado en:
- Solidez financiera (calificaciones de A.M. Best) y trayectoria con el IUL
- Vigentes y garantizados: topes, tasas de participación y pisos
- Cargos de la póliza, incluido cómo cambian con el tiempo
- Condiciones de los préstamos: tipos de préstamo, tasas de interés y protecciones que evitan que la póliza se termine
- Beneficios en vida incluidos o disponibles
- Ilustraciones con tasas conservadoras, además de la columna garantizada
Vea las compañías con las que trabaja Kevin en la página de aseguradoras.
Preguntas sobre el IUL para la jubilación
Es un IUL diseñado para poner hacia el valor en efectivo todo el dinero que permiten las reglas de impuestos, con la menor cantidad para su familia que evita que la póliza se convierta en un contrato de dotación modificado (MEC). Va menos al costo del seguro y más al valor en efectivo que usted podría usar después.
El valor en efectivo crece con impuestos diferidos, y por lo general los préstamos sobre la póliza no pagan impuesto sobre la renta, siempre y cuando la póliza siga vigente hasta el fallecimiento y no sea un MEC. Ese "siempre y cuando" importa: si la póliza se termina o se cancela con préstamos pendientes, la ganancia puede quedar sujeta a impuestos. Tiene ventajas fiscales si se maneja bien; no queda libre de impuestos automáticamente.
Por lo general, de 10 a 15 años o más antes de que el valor en efectivo pese de verdad en el ingreso de jubilación, por los cargos iniciales y los periodos de cancelación. Funciona mejor para personas que empiezan con bastante tiempo antes de jubilarse.
No hay una sola compañía que sea la mejor para todos. La póliza indicada depende de su edad, su salud, cuánto le va a aportar y sus metas. Kevin compara aseguradoras en solidez financiera, acreditación vigente y garantizada, cargos, opciones de préstamo y beneficios en vida, y le muestra ilustraciones lado a lado con tasas conservadoras.
Kevin no da asesoría de inversiones, y el aporte de contrapartida del empleador vale mucho. La mayoría de las personas que usan un IUL con aportes máximos lo hacen junto con sus cuentas de jubilación, no en lugar de ellas. Háblelo con su profesional de impuestos o asesor financiero; Kevin con gusto coordina con ellos.
Sí. Las reglas federales de impuestos (IRC 7702 y 7702A) ponen un tope a cuánto puede pagar en una póliza, según lo que le paga a su familia, sin que se convierta en un MEC. A diferencia de algunas cuentas de jubilación, no hay límite de ingresos para tener una.
Importante: El seguro de vida universal indexada es un seguro de vida, no un producto para invertir, y su dinero no está invertido en la bolsa de valores ni en ningún índice. Los intereses ligados al índice están sujetos a topes, tasas de participación y otros límites que la compañía de seguros puede cambiar, por encima de los mínimos garantizados. Los cargos de la póliza continúan todos los años, incluso en los años con un crédito del índice del 0%, así que el valor en efectivo puede disminuir. Las ilustraciones son hipotéticas y no están garantizadas. Los préstamos sobre la póliza y los retiros reducen el valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento, generan intereses (en el caso de los préstamos) y pueden hacer que la póliza caduque; si la póliza caduca o se cancela con un préstamo pendiente, se puede generar un ingreso sujeto a impuestos. El tratamiento fiscal depende de su situación y de las leyes vigentes; consulte con un profesional de impuestos. Se cobran cargos por cancelación en los primeros años. Las garantías dependen de la capacidad de pago de reclamos de la compañía de seguros que emite la póliza.
Vea cómo podría verse un IUL con aportes máximos
Kevin le prepara ilustraciones lado a lado de varias compañías reconocidas, con tasas conservadoras, y también le muestra la columna garantizada. Llamada gratis de 10 minutos, en español o en inglés.
Kevin Gaviria · Productor de seguros de vida con licencia, NJ y GA · (848) 212-8787